Visste du at norske forbrukere har mer enn 3000 milliarder kroner i gjeld? Altså 3 billioner kroner? Av dette er godt over 100 milliarder, eller litt over 3 %, forbrukslån og utestående beløp på kredittkort.
Sammenlignet med 3 billioner virker kanskje 100 milliarder litt puslete. Men på bakkenivå er det snakk om mange penger. Nordmenn med forbruksgjeld, skylder i snitt 72.000 kroner.
Langt fra alle dukker opp i «Luksusfellen». Mange skjøtter lånene sine godt. Det er allikevel grunn til å understreke at kredittgjeld ikke er bra gjeld. For rentene kan være høye.
Og har du mye av denne typen gjeld, kan den stå i veien for at du får realisert kostbare drømmer og planer. Derfor lønner det seg å brette opp ermene og jobbe aktivt med å kvitte seg med gjelden raskere.
Bli kvitt de finansielle forpliktelsene raskere
Du kan bli kvitt kredittkort- og forbruksgjelden din raskere. Og du har flere alternativer å velge mellom. Vi skal se nærmere på to av de mest brukte måtene.
Den ene, «snøballmetoden», krever en god porsjon selvdisiplin. Og en og annen oppofrelse. Refinansiering, som er den andre metoden, er kanskje ikke like arbeidskrevende. Men den kan bli dyrere på sikt.
Det er opp til deg å mene noe om hvilken metode som er den beste. Det viktige er at du ønsker å bli kvitt den dyre gjelden din kjappere enn bankene legger opp til.
Betal ned gjelden som en snøball
Den første måten å bli kvitt gjeld på kalles «snøballmetoden». Metoden har fått navnet sitt fordi den får pengene til å balle på seg. Til slutt har du en så stor snøball av penger at ingen gjeld i verden kan stå i veien for deg.
Utfordringen med metoden er å komme i gang. For du må trolig ofre noe i starten. For å gi «snøballen» fart. Vi skal snart komme tilbake til dette.
Hva skylder du?
Før du sender av gårde pengeballen må du finne ut hva du skylder. Du trenger en oversikt. Til dette kan du titte innom nettbanken. Og kredittbankene og kredittkortselskapenes kundesider.
Du skal lage en liste. Med tre kolonner:
- I den første kolonnen skal du skrive navnet på banken eller kortselskaper du skylder penger.
- I kolonne 2 skal du skrive ned hva den totale gjelden er til hvert av selskapene.
- I den tredje kolonnen fører du inn hva du betaler i måneden på hvert av lånene.
Når du har en fullstendig oversikt over gjelden din, skal du sortere listen. Sorter den etter hvor mye du skylder den enkelte banken eller kredittkortselskapet.
Det minste lånet skal stå øverst. Det største lånet skal plasseres nederst.
De minste kredittpostene først
Nå kommer poenget. Er du klar? Ok. Da kjører vi!
Du skal betale som vanlig på lånene dine. Unntatt ett. Det øverste lånet på listen din. Altså det minste. Her skal du betale inn et ekstra avdrag. Hver måned. Så mye du klarer.
Målet er å bli kvitt det minste lånet så raskt det går.
Og det er her oppofrelsen dukker opp. For du må finne penger til de ekstra avdragene. Kanskje må du kutte ut noen kaffekopper eller bensertpølser. Kanskje bør du ofre mer også. Hva med å bruke anledningen til å slutte å snuse?
Uansett hva du gjør, handler det om å gi pengeballen god fart i starten. Jo mer du klarer å betale inn ekstra hver måned, desto bedre er det.
Smart bruk av penger du har “til overs”
Når du betaler inn ekstra på det minste lånet hver måned, tar det ikke lang tid før du er kvitt det. Før du vet ordet av det har du innfridd lånet. Du har plutselig merkbart mer å rutte med i måneden.
Du kan så klart bruke overskuddet på tant og fjas. Men da mister snøballen effekten sin. For det er nå det kan ta av for alvor.
Bruk alt du betalte på det første lånet hver måned til å betale inn ekstra på lån nummer 2 på listen din. Hver måned.
Slik fortsetter du. Til at du er gjeldfri. Eller i det minste har tvunget den samlede gjelden din ned på et levelig nivå.
Nedbetaling som et “skred”
Snøballmetoden har en slektning. Snøskredmetoden. Den fungerer nesten på samme måte. Forskjellen er rangeringen. I stedet for å rangere lånene etter størrelse, skal du rangere dem etter hvor dyre de er.
Dermed er det den effektive renten som avgjør lånenes plassering.
- Lånet med den høyeste renten skal stå øverst. Det er dette du skal gyve løs på først.
- Lånet med den laveste renten skal plasseres nederst.
Forskere har funnet ut at snøballmetoden passer best for de fleste av oss. For den gir oss synlige resultater kjappere. Resultater som motiverer oss til å fortsette den gode jobben.
Snøskredmetoden er litt seigere, sånn sett. Det kan ta lenger tid før resultatene er noe å skrive hjem om. Samtidig har det vist seg at skredvarianten kan gjøre deg gjeldfri på kortere tid, sammenlignet med snøballen.
Refinansiering er ofte en god løsning på situasjonen
Snømetodene, enten det er skred eller ball, fungerer. Men bare så lenge du er villig til å jobbe litt for å skaffe de ekstra pengene som trengs.
Velger du i stedet å refinansiere smålånene og kredittkortgjelden din, slipper du å gi avkall på noe for å komme i gang. I denne guiden hos Dagsavisen.no kan du lese mer om fordelene som følger med refinansiering.
Og i motsetning til stå-på-metodene over, er belønningen med refinansiering umiddelbar. Men den er konstant. Den vokser ikke slik den gjør med de andre metodene.
Ok. Greit nok. Men hva innebærer det å refinansiere lånene sine?
Jo, når du refinansierer, tar du opp et nytt lån, med lavere rente, for å kvitte deg med andre lån. Og dette med lavere rente er viktig. Vi skal komme tilbake til dette.
Skaff oversikt
Før du søker om et refinansieringslån, bør du sette opp en liste lik den vi tipset deg om over. Det viktige er at du finner ut hva den totale gjelden din er. Og hva du betaler til sammen på lånene dine hver måned.
Disse tallene vil hjelpe deg med to viktige ting:
- Den totale størrelsen på gjelden din dikterer hvor mye du skal ta opp i refinansieringslån.
- Det totale månedsbeløpet hjelper deg med å bedømme kvaliteten på lånetilbudene du får.
Huslån eller forbrukslån
Alle som ønsker å refinansiere dyre smålån og kredittkortgjeld har i realiteten to valg, så lenge de eier boligen sin.
- Man kan spørre banken om å få bake kredittgjelden inn i huslånet.
- Man kan ta opp et større forbrukslån for å slette den andre gjelden.
Eier man ikke sitt eget hus, eller har belånt det med mer enn 85 % av verdien, er det bare alternativ 2 som gjelder.
Å bake dyr gjeld inn i huslånet gir deg mest å rutte med hver måned. For huslånsrentene er fortsatt mye lavere enn rentene på forbrukslån. Men å løse flokene på denne måten kan bli dyrest på sikt. Mer om det snart.
Du kan også ta opp et større forbrukslån for å kvitte deg med den kostbare gjelden. Du får ikke like lave renter som på et huslån. Men bruker du tipset vårt under kan du allikevel ende opp med en temmelig god rente på lånet.
Pass på rentesatsene er første bud
Rentene avgjør hvor lønnsomt det er å refinansiere lånene dine. Dette er hva du bør passe på:
Å bake lånene inn i huslånet
Velger du å bruke huslånet som utgangspunkt for refinansieringen, kan du få flere tusen kroner å rutte med i måneden. Fordi rentene på huslånet er mye lavere enn dem du har på forbruksgjelden.
Men nedbetalingstiden på et huslån kan være 20 år eller mer. Dermed kan den totale rentekostnaden til slutt bli høyere. Med flere titalls tusen hvis gjelden er stor nok.
Derfor bør du bruke overskuddspengene fra refinansieringen til å betale inn ekstra på huslånet hver måned. Jo mer, desto bedre. På denne måten slipper du å betale mer i renter enn hva du ville ha gjort, hadde du beholdt kredittgjelden.
Å ta opp et større forbrukslån
Velger du å ta opp et forbrukslån for å refinansiere smålån og kortgjeld, får du ikke like mye å rutte med. I verste fall må du betale mer i måneden enn hva du gjør nå.
Derfor må du se godt på lånetilbudene du mottar. Hva står det at du skal betale i måneden?
Ta frem listen din. Se på hva du betaler i måneden nå. Så sammenligner du denne summen med den som står i lånetilbudene. Jo større gapet er, til fordel for det nye lånet, desto bedre.
Ellers gjelder regelen for ekstra innbetalinger her også. Jo flere av de frigjorte kronene du bruker på ekstra innbetalinger på det nye lånet, desto raskere blir du kvitt det.
Innhent flere tilbud
Bankene som deler ut forbrukslån, gjør individuelle vurderinger av hver enkelt søker. Dermed kan ingen fortelle deg på forhånd hva slags renter du får. Dette vet du ikke før du har fått et positivt svar på lånesøknaden din.
Derfor bør du sende mange søknader. Til så mange som mulig. Og vil du at andre skal gjøre jobben for deg, kan du bruke en låneagent slik som Aconto. Da holder det å sende én søknad. Og det koster deg ikke en krone.
I retur får du forhåpentligvis en rekke lånetilbud. De effektive rentene (det er disse som avgjør hvor mye du skal betale hver måned) vil variere ganske mye.
Velg det lånet som gir deg flest penger til overs hver måned, sammenlignet med hva du betaler nå. Dropp resten av tilbudene.
Et tips fra en proff
Du får garantert en lavere rente hvis du søker sammen med noen. Kan du få med deg en medlåntaker, kan du få en enda lavere rente enn hva du ellers ville ha fått.
Bare husk at en medlåntaker har et like stort ansvar for nedbetalingen av lånet som det du har. Og at han eller hun må skrive under på at man er villig til å ta på seg ansvaret.
Handler om å danne grunnlaget for en bedre fremtid
Du kan spare mange tusen kroner i året på å legge ekstra innsats ned i å bli kvitt dyr gjeld, enten du gjør det på den ene eller den andre måten.
Det viktige er ikke hva slags metode du velger, så lenge du tenker igjennom konsekvensene. Det som betyr noe, er at du er villig til å investere litt nå i din egen fremtid. En fremtid hvor du blir kvitt dyr gjeld tidligere på grunn av valgene du tar i dag.